Herramienta gratuita
Calculadora de ratio de endeudamiento
¿Qué porcentaje de tus ingresos netos mensuales tienes ya comprometido en cuotas de préstamos y deudas? Introduce dos datos y obtén el resultado al instante, gratis y sin registro.
El ratio de endeudamiento es el porcentaje de tus ingresos netos mensuales que ya se destina a pagar cuotas de préstamos. Se calcula así: (cuotas mensuales de deudas ÷ ingresos netos mensuales) × 100.
Ejemplo: con 2.000 € netos al mes y 300 € en cuotas de coche y préstamos, el ratio es del 15 %. Rellena el formulario para calcular el tuyo al instante.
Tu ratio de endeudamiento
—
Resultado orientativo basado en los datos introducidos. Puede diferir de las condiciones, costes o importes finalmente aplicables. No constituye una valoración de viabilidad bancaria ni garantiza la concesión de financiación.
¿Qué es el ratio de endeudamiento?
El ratio de endeudamiento (también llamado tasa de esfuerzo o capacidad de endeudamiento) es el porcentaje de tus ingresos netos mensuales que ya está comprometido en cuotas de préstamos y deudas. Es uno de los primeros datos que mira un banco cuando estudia una solicitud de hipoteca, porque indica cuánto margen te queda para asumir una cuota nueva.
¿Cómo se calcula el ratio de endeudamiento?
La fórmula es sencilla:
ratio de endeudamiento = (cuotas mensuales de deudas ÷ ingresos netos mensuales) × 100
Ejemplo práctico. Tienes 2.000 € de ingresos netos al mes. Pagas 250 € de cuota del coche y 50 € de un préstamo personal, en total 300 € en cuotas. Tu ratio es (300 ÷ 2.000) × 100 = 15 %: el 15 % de tus ingresos ya está comprometido y el 85 % restante queda para el resto de tus gastos y para una posible cuota de hipoteca.
¿Qué se considera un ratio de endeudamiento alto?
No existe un umbral oficial. En el sector se cita a menudo el 35 % como referencia orientativa del endeudamiento total después de sumar la nueva hipoteca, pero no es un límite fijado por TecaFlex Tools ni una regla universal: cada entidad lo valora junto con tu estabilidad laboral, tus ahorros, el importe solicitado y el resto de la operación. Esta calculadora te da el dato; la decisión de si es "asumible" es tuya y del banco.
Qué cambia tu ratio de endeudamiento
- Cancelar o reunificar préstamos antes de pedir la hipoteca reduce las cuotas y baja el ratio.
- Un aumento de ingresos estable (nómina, no ingresos puntuales) baja el ratio.
- Añadir un segundo titular suma sus ingresos, pero también sus deudas.
- Las tarjetas de crédito con pago aplazado cuentan como deuda aunque no las uses cada mes.
Errores habituales al calcularlo
- Usar los ingresos brutos en lugar de los netos (los que te llegan a la cuenta).
- Incluir el alquiler o los suministros: son gastos, no cuotas de préstamo, y no entran en este ratio.
- Olvidar préstamos con familiares o microcréditos que también tienen cuota mensual.
- Confundir tu ratio actual con el que calculará el banco, que sí incluye la cuota de la hipoteca nueva.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el ratio de endeudamiento?
Se divide el total de las cuotas mensuales de préstamos y deudas entre los ingresos netos mensuales y se multiplica por 100. Ejemplo: con 2.000 € netos al mes y 300 € en cuotas, el ratio es (300 / 2.000) × 100 = 15 %.
¿Qué deudas se incluyen en el ratio de endeudamiento?
Cualquier cuota mensual de un préstamo o financiación que ya estés pagando: préstamo del coche, préstamo personal, crédito al consumo, otra hipoteca o tarjetas con pago aplazado. No se incluyen gastos generales como el alquiler, los suministros o el supermercado.
¿La futura hipoteca cuenta en el ratio de endeudamiento?
Esta calculadora mide tu ratio actual, sin la hipoteca que quieres pedir. Los bancos, en cambio, calculan el ratio incluyendo la cuota de la nueva hipoteca para ver el endeudamiento que tendrías después de firmar. Para estimar ese escenario usa la calculadora de cuota disponible o la de precio máximo de vivienda.
¿Qué pasa si tengo préstamos personales?
Suma la cuota mensual de cada préstamo personal al campo de cuotas de deudas. Cuanto mayor es esa suma, mayor es tu ratio de endeudamiento y menos margen queda para una cuota nueva. Cancelar o reunificar préstamos antes de pedir la hipoteca reduce el ratio.
¿Qué ratio de endeudamiento se considera alto?
No hay un umbral oficial. En el sector se usa a menudo el 35 % como referencia orientativa del endeudamiento total tras la hipoteca, pero no es un límite fijado por TecaFlex Tools y cada entidad aplica sus propios criterios junto con otros factores de la operación.
¿Se guardan mis datos?
No. El cálculo se realiza en tu propio navegador; los importes que introduces no se envían ni se almacenan en ningún servidor.